¿Me conviene jubilarme antes o esperar?

Todo el mundo aconseja lo mismo: esperá, vas a cobrar el 100%. Hicimos la cuenta con la Ley 7.446/2024 y con un caso real. El consejo está mal en la mayoría de los casos, y la diferencia no es chica.

El caso

Una persona de 58 años con 31 años de aportes y un sueldo de Gs. 8.000.000. Tiene dos caminos:

Esperar paga Gs. 640.000 más por mes. Con eso solo, la respuesta parece obvia. Pero falta la otra mitad de la cuenta.

Lo que se resigna en el medio

Entre los 58 y los 60 años, el que espera no cobra nada de jubilación. El que se fue antes, sí — todos los meses, más el aguinaldo.

El punto de cruce: 83 años

Recién a los 83 años — 23 después de haberse jubilado por la vía tardía — el total cobrado por los dos caminos se empareja. Antes de esa edad, conviene haberse ido antes.

Y eso suponiendo que se llegue. La esperanza de vida en Paraguay está bastante por debajo de esa edad, así que para la mayoría de las personas el cruce nunca ocurre.

Por qué esperar rinde menos de lo que parece

Acá está la parte que casi nadie conoce. La Ley 7.446/2024 cambió cómo se saca el promedio de sueldos: hasta 2024 eran los últimos 36 meses; desde enero de 2025 esa ventana crece un mes por cada mes que pasa, hasta llegar a 120 meses (10 años).

O sea: cuanto más tarde te jubilás, más años viejos entran en el promedio — y hacia atrás los sueldos eran más bajos. En este caso, esperar sube el porcentaje del 92% al 100%, pero la ventana pasa de 55 a 79 meses y se come buena parte de la mejora.

Entonces, ¿siempre conviene irse antes?

No. Depende de tres cosas que cambian por persona: cuántos años faltan para cada vía, cómo vienen los sueldos de la ventana que se promedia, y qué porcentaje toca. Por eso no publicamos una regla — publicamos la calculadora.

Cómo se hizo esta cuenta. Todos los montos salen del simulador de SICOIN con el caso de arriba y un sueldo parejo en toda la ventana; un jubilado cobra 13 haberes al año (12 meses + aguinaldo). La comparación es de guaraníes contra guaraníes: no descuenta inflación ni suma los aumentos que el IPS aplica por IPC, y no reemplaza la liquidación oficial, que el IPS hace con el historial real de sueldos mes a mes. Sirve para elegir entre dos opciones, no como valuación financiera. Ley N° 7.446/2024 · haber mínimo 75% del salario mínimo (Res. C.A. 017-001/2021 del IPS).